1) Усложненность и непрозрачность кредитных условий — это наличие помимо основной номинальной процентной ставки еще и дополнительных комиссий и сложных алгоритмов расчета процентов, а в некоторых случаях и наличие скрытых условий. Простой пример. Вы берете в микрокредитной компании беззалоговый кредит. Вам говорят, что годовая ставка по кредиту составляет 36% годовых, но при этом вы еще должны заплатить разовую 4% комиссию от суммы кредита за выдачу кредита. Плюс вы еще заплатили еще и небольшие суммы за различные их услуги. Как вы думаете, какова реальная ставка, по которой вы берете кредит?40%? Конечно, нет. Если посчитать, исходя из тех международных финансовых правил, которые требует наш Национальный банк, то годовая ставка будет от 60% и более в зависимости от срока кредитования. И я уверен, что в 99,9% случаев, если потенциальным заемщикам объяснят логику определения фактической ставки по кредиту, никто до конца не поймет. Так как и большинство банкиров не могут четко объяснить понятия эффективной кредитной ставки и методов ее расчета.

2) Финансовая неграмотность большинства населения, которое не может понять все сложности и хитросплетения кредитных договоров.

1. Усложненность кредитных условий.

Помимо стандартного основного условия кредита, что номинальный годовой процент начисляется на остаток основного долга, могут быть и дополнительные выплаты или усложненные алгоритмы, которые ведут к удорожанию кредита:

1) Клиент при получении и дальнейшем обслуживании кредита платит различные виды комиссий:

a. За рассмотрение кредитной заявки;

b. За выдачу кредита;

c. За введение ссудного счета;

d. За досрочное погашение части или всей суммы кредита, вне зависимости от срока использования кредита;

e. За ведение текущего расчетного или транзитного счета, который используется на погашение кредитных платежей;

f. За введение карточного кредитного счета (при этом эту комиссию могут называть по разному: за банковское обслуживание, за финансовое обслуживание или сопровождение);

g. И т.д.

Все эти комиссии в конечном итоге увеличивают выплаты заемщика по кредиту.

2) В основном микрокредитные компании применяют по отдельным своим продуктам начисление процентов не на остаток основного долга, а на первоначальную сумму. Тем самым клиент платит существенно больше процентных платежей, нежели при классическом способе начислении процентов на остаток основного долга.

3) По некоторым ипотечным и другим розничным продуктам применялось условие, что клиент должен был в качестве залога (или его также рассматривали как первоначальный взнос) внести на депозит определенную сумму денег, на которую ставка была либо нулевой, либо совсем минимальной.

При этом сумма кредита выдавалась и определялась без учета данного депозита, в результате чего клиент переплачивал проценты по кредиту в виду того, что основная сумма долга была завышена и не включала вычет данного депозита.

4) Некоторые микрокредитные компании требуют по условиям своих кредитных продуктов досрочное погашение части процентов за весь период кредита, т.е. при выдаче кредита с клиента сразу же удерживались часть процентов за весь период.

5) Некоторые кредитные институты, в основном ломбарды, с целью сокрытия высокой годовой процентной ставки указывают в своих условия процентные ставки за 1 день использования кредита, или некоторые микрокредитные компании указывают в условия кредитных договоров месячные процентные ставки. Это все делается с целью того, чтобы клиенты не знали фактическую годовую ставку, по которой они берут кредиты.

С целью унификации понимания конечной фактической процентной ставки, по которой заемщик берет кредит, Национальный банк Кыргызской Республики (далее НБКР) ввел понятие «Годовой эффективной процентной ставки», используемой во всей международной практике. НБКР обязал кредитные институты раскрывать годовую процентную ставку в кредитных договорах.

Но:

Во-первых — основная масса населения не то, что имеет понятия годовой эффективной процентной ставки, но и в целом не имеет хорошей финансовой грамотности, чтобы понимать сложные алгоритмы расчетов кредитных институтов;

Во вторых — сложность расчета данной ставки не позволяет с достаточной уверенностью сказать, что все кредитные институты правильно рассчитывают ее, и правильно включают все свои алгоритм и комиссии в расчет годовой эффективной процентной ставки, либо многие намеренно могут не включать свои скрытые условия, чтобы клиент не видел реальную свою ставку, которую он платит кредитному институту.

Поэтому обязательное включение в кредитные договора требования по раскрытию годовой эффективной процентной ставки не снимает коренным образом проблему того, что население Кыргызстана понимает, по какой реальной ставке оно получает кредит.

Если говорить правду, то годовая эффективная ставка большинства микрокредитных компаний по беззалоговым кредитам зашкаливает за 60%. При этом в статистической отчетности НБКР фигурируют только номинальные годовые ставки и меры принимаются только к тем кредитным учреждениям, кто показывает высокие номинальные ставки, а не годовые эффективные.

При этом также хотелось бы отметить, что финансово-кредитные учреждения практически не раскрывают в своих рекламных материалах истинную годовую эффективную ставку, по которой выдаются кредиты. В основном на рекламных билбордах мы видим рекламируемую номинальную процентную ставку.

2. Финансовая неграмотность большинства населения.

К сожалению, различные обучающие программы проводимые через средства массовой информации не решают проблему низкой финансовой грамотности населения, особенно проживающего в сельской местности.

Поэтому единственное решение, которое позволит снизить проблемы населения и кредитных институтов — это унификация на законодательном уровне требований для всех кредитных институтов по условиям выдачи займов.

Вот мои предложения, которые необходимо реализовать путем внесения соответствующих изменений в законодательство Кыргызской Республики:

1) Запретить взимание всех комиссий, связанных с процессом выдачи и обслуживания кредита: т.е. комиссии за организацию кредита, комиссия за рассмотрение, комиссия за ведение ссудного счета, комиссия за финансовое или банковское обслуживание, и т.д.. Запретить устанавливать дополнительные комиссии по расчетным, или транзитным счетам, карточным счетам, которые напрямую связаны с обслуживанием кредита. Комиссия за ведение таких счетов должна быть одинакова с аналогичными счетами, по которым у клиентов нет кредитов.

Единственным условием для всех должна быть только номинальная годовая процентная ставка, начисляемая на остаток основного долга.

2) Запретить при выдаче кредитов досрочно снимать погашение процентов за будущий период. Проценты должны выплачиваться только за используемый период.

3) Запретить использование других алгоритмов расчета начисления процентов, за исключением классического метода — начисления процентов на остаток основного долга. Т.е. запретить, например, использования метода начисления процентов на первоначальную сумму кредита, не учитывая погашения основного долга.

4) В случаях, когда требуется по кредиту предоставление залога в виде депозита, или заемщик хочет взять кредит под имеющийся свой депозит, или если третьи лица предоставляют депозит в виде залога по кредиту заемщика, то обязать начислять на депозит ставку, начисляемую на аналогичные депозиты привлекаемые от третьих лиц.

5) Запретить кредитным институтам участвовать в страховых сборах, взимаемых с заемщиков за страхование залогов, здоровья и жизни заемщиков, с целью избежания скрытых комиссий собираемых с заемщиков за счет сговора кредитного института и страховой компании.

6) Обязать все кредитные институты, если они указывают в условиях процентные ставки за день или за месяц, или за квартал, в обязательном порядке указывать годовую процентную ставку, как в условиях наравне с дневными, месячными или квартальными ставками, так и в договорах.

7) Обязать все кредитные институты не взимать комиссию за досрочное погашение кредита, если у заемщика осталось менее половины срока погашения кредита.

8) Ограничить размер пени за несвоевременное погашение кредитных платежей.

Данные ограничения послужат толчком для повышения конкуренции среди кредитных институтов, так как потенциальным заемщикам будет легко определять, у кого низкие ставки по кредиту. И самое главное, многим кредитным институтам придется пересмотреть свою работу, так как пудрить мозги заемщикам уже не получиться и надо будет показывать реальную ставку по кредиту, а не завуалированную.

В настоящий момент в Жогорку Кенеше рассматривается законопроект, по которому хотят ограничить процентную ставку в размере не превышающую 40%. Такими методами нельзя регулировать сложившийся рынок ценообразования по кредитам, так как это приведет к сворачиванию деятельности крупных МФО и снижению объемов кредитования. И этим законом ограничат только номинальную ставку. Но, как мы указывали выше, эффективная ставка по кредиту существенно повышается за счет других дополнительных условий.

Фактически путем внесения в законодательство Кыргызской Республики данных изменений появится унифицированная прозрачная система условий по кредиту, т.е. у всех кредитных институтов, банков, микрокредитных компаний, кредитных союзов и т.д. будет только одно ценовое условие — это номинальная годовая процентная ставка, начисляемая на остаток основного долга, и фактически номинальная ставка сравняется с эффективной процентной ставка.

И населению Кыргызстана теперь не надо будет ломать голову, какой кредит у кого дешевле и выгоднее. Самое главное — это условие ценообразования кредита будет понятно и для большей части населения Кыргызстана.

Существует еще несколько вопросов, которые необходимо тоже решить, чтобы снизить уровень проблем в кредитовании.

А) Перекредитованность населения

Одной из основных проблем, которые тянут людей к финансовому банкротству — это перекредитованность заемщиков, когда один и тот же заемщик берет несколько кредитов в разных кредитных институтах. Одним из решений, которое позволяет снизить уровень перекредитованности, является участие банков и крупных микрокредитных компаний в Кредитном информационном бюро «Ишеним». КИБ «Ишеним» является базой кредитных историй по всем заемщикам участников бюро. Данная информация позволяет кредитным институтам более взвешенно подходить к оценке рисков, и данное бюро позволяет видеть наличие уже задолженности по кредитам, что позволяет более тщательнее подойти к оценке перекредитованности заемщика.

Но, к сожалению, если все банки подключены к этому бюро, то из микрокредитных компаний только крупные микрокредитные компании подключены к КИБ «Ишеним» и скидывают информацию о кредитных историях заемщиков. Практически все остальные кредитные институты, микрокредитные компании, кредитные союзы, ломбарды, не участвуют в КИБ «Ишеним» и банки не видят кредитные задолженности этих заемщиков в этих структурах, что приводит к обманам и в конечном итоге к перегруженности долговыми обязательствами, что потом приводит к невозможности погашения и фактическому банкротству.

Также существует проблемы нерегулируемого частного ростовщичества, которое вообще нигде не отслеживается. Не секрет, что там условия кредитования самые жесткие и наихудшие. И это огромное поле для криминального мира, которого привлекают в качестве коллекторов по плохим долгам.

На основе обсуждений с коллегами банкирами я предлагаю обязать все институты, занимающиеся кредитованием населения (банки, микрокредитные компании, кредитные союзы, ломбарды), в обязательном порядке быть участниками КИБ «Ишеним» и скидывать всю кредитную информацию в соответствии с требованиями положений КИБ «Ишеним». Я также рекомендую Национальному банку КР также стать существенным участником КИБ «Ишеним», чтобы контролировать прозрачность и законность работы КИБ. При этом необходимо обеспечить, чтобы КИБ «Ишеним» работал как некоммерческое учреждение и услуги его были доступны для всех участников рынка. При этом также необходимо законодательно запретить частное ростовщичество.

Б) Отсутствие у кредитных институтов возможности подтверждения официальных доходов населения.

В настоящий момент очень сложно подтвердить свою официальную заработную плату, так как банки справкам о заработной плате до конца не верят, так как ее можно фальсифицировать, а получить справку от Соцфонда не так просто. Наличие возможности подтверждения официальных источников дохода позволит упростить выдачу потребительских кредитов и снизить долговую нагрузку на заемщиков, так как все кредитным институтам важны именно такие заемщики.

В настоящий момент справку о зарплате потенциального заемщика можно проверить только одним способом — это отправить его в Социальный Фонд КР и получить там справку. Но это занимает достаточно времени и прохождение бюрократических процедур Соцфонда, что в конечном итоге не заинтересовывает конечного заемщика. К сожалению, никто никак не озаботился данным вопросом и не помог банкам в решении его, хотя во всех нормативных документах по кредитованию НБКР требует приоритетности использования официальных источников доходов при рассмотрении и выдаче кредитов.

Например, можно далеко не ходить, а посмотреть опыт соседнего Казахстана, где я проходил стажировку в головном банке и где кредитные институты имеют возможность автоматического подтверждения доходов. На основе заявления потенциального заемщика, где указывается идентификационный номер налогоплательщика, банки через электронный канал связи делают автоматический запрос в Государственный центр выплаты пенсий (аналог нашего Соцфонда), где программа ГЦВП автоматически обрабатывает заявку и из базы данных вытаскивает и отсылает выписку по социальным выплатам и доходам человека за последние 12 месяцев с указанием места и сроков работы. Отсылка и получение ответа на данный запрос занимает не более 20 минут. И на основе автоматизированного скоринга банки могут выдавать кредиты, в основном беззалоговые потребительские микрокредиты в течении последующих 20 минут. Т.е. потенциальный заемщик с официальным подтвержденным доходом, не тратит много времени на получение кредита и банкам выгоднее работать с такого рода заемщиками. Упрощение получения подтверждения доходов и заинтересованность банков в таких заемщиках, которая будет выражаться в более сниженных ставках, нежели для остальных заемщиков, будет заинтересовывать остальную часть населения в переводе их «серых» зарплат в «белые».

Я рекомендую Национальному банку КР совместно с Социальным фондом КР изучить опыт соседнего Казахстана и разработать механизм автоматизированного подтверждения доходов населения через базу Социального фонда КР.

В) По ставкам депозитов (вкладов) от населения

В настоящий момент сложились достаточно высокие ставки по депозитам, особенно в национальной валюте, в сомах. Они зашкаливали порой до 18% годовых. Все это влияет в конечном итоге на высокие ставки по кредитам.

Обратно-таки, если позаимствовать опыт Казахстана, то в Казахстане процентные ставки регулируются Агентством по защите депозитов. Агентство по защите депозитов Казахстана рекомендует предельные ставки по депозитам по срокам и по валютам. При этом если банк не соблюдает эти рекомендации, то банк исключается из системы гарантирования вкладов населения, а это ведет к отзыву лицензии со стороны Национального банка Казахстана на работу с депозитами населения. Рекомендуемые ставки Агентство устанавливает, исходя из ставки рефинансирования, ставки инфляции, ставки ЛИБОР и ряда других показателей. Такой регулируемый механизм позволяет контролировать, чтобы на рынке не складывались черезчур высокие ставки по депозитам. В настоящий момент, например, ставка по тенговым депозитам не должна превышать 7%, а по долларовым 3,5%.

Теперь сравните эти ставки со ставками у нас в Кыргызстане. Соответственно, там и ставки по кредитам существенно ниже, чем у нас. В Кыргызстане тоже есть аналогичное Агентство по защите депозитов при Министерстве финансов, но оно кроме аккумулирования сборов коммерческих банков больше никаких функций не выполняет.

Я рекомендую Национальному банку КР совместно с Агентством по защите депозитов при Министерстве финансов КР изучить опыт соседнего Казахстана и разработать аналогичное законодательство по регулирования ставок по депозитам населения.

Г) По законодательству о залогах

В случае выполнения вышеуказанных моих рекомендаций отпадет необходимость в пересмотре существующего законодательства по залогам и внесудебному взысканию залогов. Существующие процедуры не сужают возможности заемщиков по оспариванию в суде условий кредитного договора и договоров по залогу. Любые ограничения по залогам будет приводить к ограничению кредитования и стагнации банковского сектора.

Как я уже указывал выше, существующие проблемы, которые есть у населения с банками и микрокредитными компаниями, связаны с тем, что заемщики в силу своей малой финансовой грамотностью не осознают все сложные кредитные условия и впадают в кабалу из за невозможности правильной оценки своих финансовых возможностей. Усложненные условия кредитных договоров не позволяют населению правильно рассчитать выгодность тех или иных продуктов, и в конечном итоге они берут там, где дают быстро без оценки заемщика и, в конечном счете, где складываются самая большая годовая эффективная ставка по кредиту.

Поэтому наша задача — внести соответствующие изменения в законодательство Кыргызской Республики, чтобы условия сделать прозрачными и тем самым повысить конкурентоспособность, что в конечном итоге приведет к снижению процентных ставок для населения.

Поэтому я еще раз повторю свои предложения, которые кардинальным образом помогут внести прозрачность во взаимоотношения кредитных институтов и населения. Я надеюсь, что глава НБКР, прочитав эту статью, поддержит мои предложения, несмотря на их кардинальность, так как только такими кардинальными методами НБКР наконец-то сможет помочь населению Кыргызстана выстроить прозрачные отношения с кредитными институтами.

1) Запретить взимание всех комиссий, связанных с процессом выдачи и обслуживания кредита: т.е. комиссии за организацию кредита, комиссия за рассмотрение, комиссия за ведение ссудного счета, комиссия за финансовое или банковское обслуживание, и т.д. Запретить устанавливать дополнительные комиссии по расчетным или транзитным счетам, карточным счетам, которые напрямую связаны с обслуживанием кредита. Комиссия за ведение таких счетов должна быть одинакова с аналогичными счетами, по которым у клиентов нет кредитов. Единственным условием для всех должна быть только номинальная годовая процентная ставка, начисляемая на остаток основного долга.

2) Запретить при выдаче кредитов досрочно снимать погашение процентов за будущий период. Проценты должны выплачиваться только за используемый период.

3) Запретить использование других алгоритмов расчета начисления процентов за исключением классического метода — начисления процентов на остаток основного долга. Т.е. Запретить, например, использование метода начисления процентов на первоначальную сумму кредита, не учитывая погашения основного долга.

4) В случаях, когда требуется по кредиту предоставление залога в виде депозита, или заемщик хочет взять кредит под имеющийся свой депозит, или если третьи лица предоставляют депозит в виде залога по кредиту заемщика, то обязать начислять на депозит ставку, начисляемую на аналогичные депозиты привлекаемые от третьих лиц.

5) Запретить кредитным институтам участвовать в страховых сборах, взимаемых с заемщиков за страхование залогов, здоровья и жизни заемщиков, с целью избежания скрытых комиссий собираемых с заемщиков за счет сговора кредитного института и страховой компании.

6) Обязать все кредитные институты, если они указывают в условиях процентные ставки за день или за месяц, или за квартал, в обязательном порядке указывать годовую процентную ставку, как в условиях наравне с дневными, месячными или квартальными ставками, так и в договорах.

7) Обязать все кредитные институты не взимать комиссию за досрочное погашение кредита, если у заемщика осталось менее половины срока погашения кредита.

8) Ограничить размер пени за несвоевременное погашение кредитных платежей.